Системные риски и банковское регулирование

В самом упрощенном виде деятельность коммерческих банков представляет собой привлечение депозитов вкладчиков, часть из которых направляется на формирование резервов банка, а часть (вместе с собственными средствами банка) выдается фирмам и домохозяйствам в форме кредитов. По статистике средний срок хранения депозита в банке составляет не более 5 лет, в то время как кредиты могут выдаваться и на более длительный период (так, средний срок ипотечного кредита в России составляет 14,9 лет). Помимо этого, банки, как правило, проводят депозитные и кредитные операции не только в национальной валюте страны, в которой они находятся, но и в некоторых иностранных валютах (например, российский банк может принимать депозиты и выдавать кредиты в долларах или евро). Процентные ставки по депозитам и кредитам при этом определяются банком в момент заключения договора с вкладчиком/заемщиком на основе множества параметров, таких как текущая ситуация на денежном рынке, соотношение активов и пассивов банка и его ожидания относительно макроэкономической ситуации в будущем.

1. С какими рисками, связанными с хранением депозитов и выдачей кредитов, может столкнуться банк? Каким образом они угрожают его финансовой стабильности?
2. На практике банки не всегда хорошо контролируют те риски, которые вы перечислили в Пункте 1, и зачастую недооценивают их значимость. Поскольку стабильность финансовой системы страны напрямую зависит от стабильности отдельных агентов, которые в нее входят, регуляторы часто используют специальные меры финансового регулирования, направленные на снижение банковских рисков. Предложите три (3) различные меры, которые будут направлены на уменьшение представленных вами в Пункте 1 рисков. Если вы предложите больше трех мер, засчитаны будут только первые три.
3. Перечислите общие недостатки всех мер регулирования, которые были предложены вами в Пункте 2.